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ENDEUDAMIENTO

FA presenta su proyecto para reestructurar deudas y busca el voto de Cabildo

El texto de la oposición alude al casi millón de personas “acorraladas” y convertidas en “parias” por el sobreendeudamiento

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Billetera con dinero.
Billetera con dinero
Foto: Archivo El Pais

La bancada del Frente Amplio en el Senado presentó un proyecto de ley que plantea una vía parareestructurar las deudas de las personas de bajos recursos, con la premisa de convertirse en una solución políticamente viable a una problemática que afecta a cientos de miles de uruguayos.

El texto, al que accedió El País y que ingresó este martes al Parlamento, supone una "fusión" con la iniciativa que había sido presentadapor Cabildo Abierto en 2020 y que tendía a la creación de un proceso de reestructura de deuda de las personas físicas, a lo que la oposición propone incorporar la "protección" a los deudores ante operaciones crediticias. Para la izquierda, resulta "inminente" tratar esta problemática.

"Notamos la problemática de los créditos otorgados a personas de bajos recursos, que terminan en montos absurdos e imposibles de pagar debido a las altas tasas de interés previstas y a la forma de imputar los pagos efectuados por los deudores", subraya el Frente Amplio. "Todo ello deriva en dramas sociales y familiares, con pérdidas del poco patrimonio logrado con muchos años de sacrificio", se agrega, quedando los deudores como "parias" ya que al figurar en el Clearing de Informes se ven imposibilitados hasta de arrendar una vivienda.

A juicio del proyecto la raíz del problema está en el alto nivel de endeudamiento al que habilitan las instituciones financieras que resulta "generalmente excesivo" para muchas personas. A eso, se subraya, se agrega que en muchas ocasiones los créditos resultan tercerizados con empresas de recuperación de activos, que "aplican mecanismos abusivos para cobro de los créditos, llegando incluso a situaciones de acoso a los deudores y abuso de la desinformación".

El proyecto apela a cifras oficiales, para señalar que más de 900 mil personas figuran - con datos de 2022 - con algún tipo de atraso en el Clearing de Informes. Por otra parte, 633 mil están incluidos en la Categoría 5 de la Central de Riesgos del Banco Central (BCU), siendo así considerados "deudores irrecuperables".

"La gran mayoría de los uruguayos sin activos, que solo cuentan con su salario, se encuentran acorralados y muchas veces embargados ante el incumplimiento en el pago de sus obligaciones", se afirma.

La fórmula

El Frente Amplio plantea una fórmula procesal y administrativa que sería, según el proyecto, eficaz tanto para el deudor, que enfrenta un sobreendeudamiento que no le permite honrar sus obligaciones, como para el acreedor, que no logra recuperar su crédito.

El proceso podría ser iniciado por cualquiera de las partes pero queda reservado para deudores por créditos al consumo cuyos ingresos no superen los tres salarios mínimos mensuales a lo largo de un año, que no posean un activo inmobiliario o que el que tengan consista únicamente en un bien destinado a una vivienda y cuyo valor no supere las 600 mil unidades indexadas,

Como paso previo se establece la realización de una audiencia administrativa ante el Área de Defensa del Consumidor, que buscará el acuerdo entre partes, y si no se logra daría lugar a un proceso judicial cuyo última etapa sería la reestructura forzada de la deuda.

Cámara de Senadores. Foto: Estefanía Leal.
Sesion extraordinaria de la Camara de Senadores por interpelacion a Luis Alberto Heber, Ministro del Interior, y Francisco Bustillo, Ministro de Relaciones Exteriores, sobre la actuacion de ambos Ministerios en relacion a las investigaciones vinculadas al señor Sebastian Marset, incluyendo la expedicion de su pasaporte, en el Palacio Legislativo en Montevideo, ND 20220822, foto Estefania Leal - Archivo El Pais
Estefania Leal/Archivo El Pais

La propuesta de reestructura aprobada por un juez no podrá ser inferior al pago del 40% de la deuda, mientras que el pago de las cuotas no podrán superar el 40% de los ingresos mensuales del deudor. Si los acreedores son varios, la propuesta deberá contar con el aval de de los que representen al menos la mitad del pasivo denunciado.

El proyecto del Frente Amplio define una serie de prácticas "prohibidas" para los acreedores, como ser las acciones de cobro abusivas, la violación a la intimidad de las personas o el uso de información errónea. Los acreedores quedarán además obligados a informar sobre la tasa de interés efectiva anual.

Reglas de juego

El proyecto ingresará por la Comisión de Constitución y Legislación del Senado y será presentado en las próximas horas ante Cabildo Abierto, en búsqueda de una unión de fuerzas que permita contar con los votos para sacarlo adelante. Los cabildantes, en tanto, siguen expectantes en saber qué sucederá con su propio texto.

La iniciativa de los cabildantes llegó a ser considerada a principios de noviembre del año pasado en plenario de la cámara alta pero fracasó a último momento ya que, a instancias del Partido Nacional, su tratamiento fue frenado ante la necesidad de “algunas modificaciones”. En la práctica, el proyecto nunca tuvo el aval del Poder Ejecutivo.

“Hay que ser muy cuidadosos, porque esto implica un posible cambio en las reglas de juego” había advertido ante el Parlamento en junio del año pasado el presidente del BCU, Diego Labat. “En los hechos es meterse en contratos entre privados, que no siempre y no necesariamente van a llegar a los resultados que queremos o deseamos”, apuntó.

Diego Labat, presidente del BCU
Conferencia por asuncion de Diego Labat como nuevo presidente del Banco Central del Uruguay, en la sede del BCU en Montevideo, ND 20200320, foto Francisco Flores - Archivo El Pais
Francisco Flores/Archivo El Pais

Sobre todo se expresó en cuanto a planes que plantean "mirar hacia atrás" y "se meten" en créditos ya otorgados lo que, a su juicio, podría generar una retracción del crédito, que lo único que lograría sería perjudicar a ciertos sectores de la población, tanto buenos como malos pagadores.

Cabildo Abierto ya dejó en claro que, si por una u otra vía su planteo de reestructura no prospera, en el primer semestre de este año se embarcará en una campaña de recolección de firmas para someter el tema a consulta popular.

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