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A mayo de este año, en Uruguay había 1.905.155 personas registradas en la Central de Riesgos Crediticios (CRC) del Banco Central (BCU) como deudores. De ese total, unas 705.534 personas fueron calificadas como deudores con dificultad en su capacidad de pago, mientras que el resto (1.199.621) fueron identificados como deudores sin dificultades.

En términos de montos, los deudores sin dificultades en su capacidad de pago, representan un 70,8% del total de montos, mientras que los deudores con dificultades ascienden a un 29,2%. En tanto, la media de los montos adeudados son $ 236.933 y $ 165.864, respectivamente.

Los datos se desprenden de un estudio denominado “Endeudamiento de las personas físicas en Uruguay”, elaborado por los economistas del BCU, Rodrigo Arnabal, Cecilia Dassati, Victoria Landaberry, Jorge Ponce y Santiago Taroco.

La investigación constató que dentro de los deudores con dificultades en su capacidad de pago, unas 657.581 personas (el 34,5% del total), tienen al menos una calificación de deudor irrecuperable (categoría cinco, según la diferenciación que hace el BCU).

En lo que respecta a los deudores que fueron calificados por al menos una institución financiera como irrecuperables (categoría cinco), el estudio los distinguió además por las calificaciones adicionales que puedan tener en otras instituciones financieras. Es decir, un deudor puede tener calificación cinco en una institución financiera, mientras que en otra puede tener una calificación diferente.

De acuerdo con los datos exhibidos en el estudio, los deudores que tienen una única relación financiera calificada como “irrecuperable”, representaron el 13,2% del total de deudores y el 2,5% del monto total adeudado, con una mediana de $ 14.333.

En tanto, los deudores calificados únicamente como irrecuperables en varias instituciones, representaron el 8,4% de los deudores totales uruguayos, concentrando el 5,3% del monto total adeudado por las personas físicas, con una mediana de $ 63.050.

Esos dos grupos de deudores, representaron el 62,6% de los deudores que tienen al menos una calificación categoría cinco (21,6% del total de deudores y 7,8% del total de montos).

En tanto, el restante 37,4% poseen una relación de crédito mejor calificada, incluso en las mejores categorías con otras instituciones financieras, señaló el estudio. Este grupo representó casi el 13% del total de deudores y el 17,3% del total de los montos adeudados.

Al analizar las características de los deudores uruguayos en función de su sexo, el estudio encontró que del total de personas registradas en la CRC a mayo de este año, un 46,5% fueron hombres y un 53,4% mujeres.

Asimismo, se detalló que en promedio, los deudores tienen 2,1 relaciones con instituciones financieras, siendo dicho promedio levemente superior para las mujeres (2,2), que para los hombres (1,9).

La investigación señaló además que la mayoría de las personas con registros en la CRC (73%) tuvo deudas con empresas administradoras de créditos, en tanto un 65% presentó deudas con los bancos.

En este sentido, un 35% de las personas físicas registradas como deudores presentaron pasivos exclusivamente con empresas administradoras de créditos, y ese porcentaje fue significativamente menor en el caso de las deudas con bancos públicos (9%) y privados (14%). Asimismo, cerca del 42% de los deudores tienen relaciones con más de una institución financiera.

Entre los principales motivos por los cuales se endeudaron las personas físicas uruguayas, el estudio señaló que un 99,42% presentó deudas por créditos al consumo, un 3,7% tuvo deudas hipotecarias y un 3,1% deudas por compras de automóviles. Cabe aclarar que las cifras contemplan el hecho de que las personas físicas pueden presentar deudas a través de más de un tipo de crédito.

Las personas con deudas para la adquisición de vivienda y/o automóviles, representaron una proporción menor del total de deudores (5,62%). Por otro lado, el 94,38% de los deudores presentó pasivos exclusivamente con destino al consumo, en tanto que solo el 0,18% y 0,32% del total de deudores presentó pasivos exclusivamente con destino a la compra de vivienda o vehículos, respectivamente.

“Se destaca que prácticamente la totalidad de las personas de las que se tiene registros en la CRC se endeudan fundamentalmente para financiar necesidades de consumo, representando un poco más de tres quintos de los montos adeudados por las personas físicas. Asimismo, menos de un 6% del total de personas físicas con registros en la CRC, presentan deudas con destino a la adquisición de automóviles o vivienda, lo que evidencia un escaso desarrollo de dichos mercados en relación al del crédito al consumo”, manifestó el estudio.

Por otra parte, los principales tipos de créditos a los que accedieron las personas físicas fueron: préstamos amortizables, préstamos a plazos fijo, tarjetas de crédito, y sobregiros. El producto en el que se registró una mayor proporción de deudores con dificultades de pago fue el préstamo a plazo fijo (41,9%), usado por el 4,4% de los deudores.