Las 14 propuestas del Gobierno para aumentar la bancarización

1/1

El gobierno quiere impulsar la bancarización porque entiende que está "asociada a un mayor desarrollo económico", se podrá "promover un mayor nivel de ahorro" se "facilitarán las transacciones" y "se mejorará la eficiencia del sistema de pagos".

Esos conceptos fueron vertidos por el integrante de la Asesoría Macroeconómica del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), Martín Vallcorba en diálogo con El País.

Vallcorba coordina la comisión de bancarización en la que participan además el Banco Central, los bancos, las administradoras de tarjetas y los empleados del sistema financiero y que hace dos semanas comenzó a funcionar con un primer intercambio de proyectos a implementar.

"El camino es hacia una menor utilización del dinero en efectivo. Y eso no solo genera beneficios en la economía, sino que mejora en términos de seguridad", afirmó.

El gobierno está dispuesto a impulsar varias medidas para aumentar la inclusión financiera como dar beneficios tributarios por inversión en cajeros automáticos y sucursales y rebajar dos puntos del IVA solo para las compras con tarjeta.

Pero, "para que el gobierno esté dispuesto a ir en esa dirección (bajar el IVA a las compras con tarjeta), es necesario que previamente hayamos extendido la cobertura de estos servicios, de forma que esto llegue a todos los segmentos y en particular a los de ingresos bajos y medio-bajos", enfatizó.

"Todos" los actores involucrados deberán "entregar algo" en pos de aumentar la bancarización, expresó. Por eso el Ministerio de Economía reclamará contrapartidas como es el aumento del número de comercios con POS (el aparato que emite la factura y comprueba el disponible de la tarjeta) y ampliar el horario de atención bancaria, entre otras.

El conjunto de medidas y contrapartidas, "deberán implementarse en el correr" de 2010 y 2011. "Seguramente muchas requieran procesos graduales", afirmó Vallcorba.

En este sentido, las medidas que el Poder Ejecutivo está dispuesto a considerar son:

"El pago obligatorio de sueldos y jubilaciones a través de cuentas bancarias (en forma) general o a partir de ciertos montos, es una posibilidad a evaluar", afirmó Vallcorba. "Los bancos nos dicen: `hoy para nosotros el pago de sueldos no es un negocio, es un costo`. Para que sea atractivo tiene que ser un paquete global y que las personas además de cobrar sueldos puedan acceder a otros servicios como créditos en cuenta, sobregiros", explicó.

"(Se puede) establecer que determinados tipos de pagos se tengan que realizar con tarjeta de crédito, de débito y débitos en cuenta", tales como pago de alquileres, servicios profesionales, impuestos, tarifas públicas", dijo el asesor de Economía. Pero indicó que es algo a "evaluar" porque hay que ver "pros y contras de estas medidas".

"No es que esté resuelto ir en esa dirección, estamos dispuestos a evaluar si ese es un mecanismo que contribuye al desarrollo de este proceso", agregó.

El gobierno está dispuesto a "canalizar rebajas impositivas a través de las transacciones que se realicen con tarjeta de crédito o débito", aseguró Vallcorba.

Así se podría hacer la reducción de dos puntos de IVA (de 22% a 20%) comprometida en el programa de gobierno.

La idea es "que al utilizar ese medio de pago, se realice un descuento y de esa manera no quede la duda si el comercio cuando se rebajó el IVA lo trasladó al precio o no, porque quedaría en el estado de cuenta de la tarjeta", indicó.

Pero, para realizar la rebaja "estos instrumentos (tarjetas de crédito y débito) deben estar generalizados porque de lo contrario sería un mecanismo muy poco equitativo", expresó Vallcorba.

La idea de Economía es que en los locales que cuentan con POS, la persona que tiene tarjeta de débito pueda hacer pequeños retiros de dinero.

"Si uno va a un supermercado, que éste tenga habilitada la posibilidad de retirar cantidades pequeñas de efectivo. No como un cajero automático, pero si alguien precisa $ 200, $ 300, $ 500, que lo pueda obtener en cadenas de supermercado o farmacias con la tarjeta. Pago lo que compré con la tarjeta de débito y me llevo algo en efectivo", explicó Vallcorba.

"Es un servicio adicional la existencia de un sobregiro autorizado. Si alguien cobra un sueldo de $ 7.500 (a través del banco) que pueda tener un sobregiro (luego de utilizado todo el sueldo) de $ 500, a una determinada tasa predefinida", señaló el asesor de Economía. "Si me faltan unos días para el cobro del sueldo y necesito una cantidad relativamente pequeña de dinero, la idea es que se pueda ya tener ese sobregiro autorizado, a una tasa pactada y reducida, que se compensaría cuando cobro el sueldo".

Otro producto financiero que haría atractivo a los bancos el pago de sueldos es el de una línea de crédito con cobro en la fuente. "Cobro el sueldo en un banco y tengo una línea de crédito en él a plazos más largos que el sobregiro. Puede ser a seis meses o un año y que directamente se me cobre (el préstamo) del sueldo, con tasas pactadas y costos reducidos", ejemplificó Vallcorba.

"El gobierno está dispuesto a evaluar las medidas necesarias para facilitar la expansión de redes y acondicionamiento de estructura física. En particular, facilitando los aspectos vinculados con las inversiones que se requieran. Estamos pensando en algún instrumento similar (a la ley de inversiones)", anunció Vallcorba.

"Si vamos a un mecanismo de sucursales bancarias que no mueven efectivo (ver más adelante), podemos adaptar los requerimientos del Ministerio del Interior o del Banco Central que hoy están pensados para otro tipo de sucursal", dijo el asesor.

CONTRAPARTIDAS. Más allá de las medidas previstas, el Ministerio de Economía requerirá contrapartidas a los bancos, administradoras de crédito y empleados. Estas son:

"El principal cuello de botella es el número de POS. Actualmente tenemos 10.000 muy desigualmente distribuidos, concentrados en Montevideo. El objetivo es que a fines de 2011 podamos estar pensando en 50.000 o 60.000 (comercios con) POS", dijo el asesor del MEF. "Hay elementos que los actores privados deberían apoyar e impulsar a los efectos de facilitarlos", señaló y enumeró: la entrega promocional de los equipos de conexión en ciertos lugares y la reducción de costos de instalación, activación y mantenimiento de las redes.

"Es parte de los temas que hay que acordar entre todas las partes el uniformizar el criterio de fijación de los aranceles (que cobran las tarjetas) de forma que no signifiquen una carga excesiva para los comercios pequeños", dijo Vallcorba. Entiende que "en la medida que aumente el volumen de transacciones, eso viabiliza economías de escala y vamos a insistir en que se trasladen en menores costos a los comercios".

"Hay una red de POS mayoritaria (7.500 de 10.000) integrada por Visa, Diners, MasterCard, OCA y Cabal" dijo Vallcorba, pero esa red no tiene conectividad con la otra de tarjetas como "Anda, Creditel, Pass Card". Un comercio "debería tener dos POS para que cualquier usuario pueda utilizar cualquier tarjeta" lo que "significaría un costo que dificultaría la disponibilidad de la tecnología", añadió. Las redes deberían poder interconectarse.

Economía va a "pedir una ampliación de las redes de los cajeros automáticos (RedBROU y Banred), potenciando los acuerdos que algunas han establecido con las redes de pago como RedPagos y Abitab", señaló Vallcorba y añadió: "se puede utilizar las redes de esos agentes con mini cajeros".

"Si estamos acercando a un montón de gente que al día de hoy no opera con bancos, tenemos que facilitar el contacto físico para realizar trámites, gestiones, consultas", dijo el coordinador de la comisión. "Estamos pensando en otra modalidad de sucursal, no la tradicional. Sino pequeñas sucursales, en algunos casos hasta oficinas unipersonales, que no manejen efectivo y tengan un cajero automático para realizar las transacciones, pero que sea el punto de contacto de los clientes con los bancos", explicó.

Hoy las instituciones (salvo algunas excepciones) atienden cinco horas al día. El gobierno cree que se necesita ampliar ese horario. "Es un punto que en todo este proceso es necesario profundizar", afirmó Vallcorba.