FINANZAS DE BOLSILLO

Para una persona que no está acostumbrada a realizar tareas diarias del hogar, escuchar las palabras “finanzas” y “cálculo” no es de lo más reconfortable. De hecho, puede ocurrir que uno termine procrastinando sus actividades para más adelante y no intente solucionar sus pendientes por no saber afrontar la organización de sus propios gastos.

Si uno desconoce cómo manejar correctamente sus finanzas, enfrentarse a números y cálculos puede ser difícil. Esto puede llevar a la persona a refugiarse en lo simple, cómodo y conocido: el ocio. Es más fácil revisar las redes sociales o hablar con amigos que sentarse a pensar y enfrentarse a una nueva realidad llena de responsabilidades.

De todas formas, si leíste hasta este punto, quiere decir que tu interés por aprender nuevas técnicas y salir de tu zona de confort puede más que la comodidad que brinda el estar sentado en tu estar, viendo la televisión, sin ponerte un segundo a pensar en tus deberes financieros.

Hacer cuentas de gastos que uno mismo generó en el correr del mes le agrega valor al conocimiento individual. Pero hay más valor en juego cuando se trata de una tarea que implica disciplina y estabilidad, pero más que nada, tiempo.

En este Finanzas de Bolsillo analizaremos de la manera más sencilla posible dos cálculos para organizar finanzas personales. Luego de finalizada la lectura, ya se pueden aplicar en tu rutina diaria.

Existen cuatro pilares que componen esta disciplina: ingreso, gasto, ahorro e inversión.

El ahorro puede ir de la mano con la inversión, debido a que si una persona genera un hábito de ahorro, le permite generar ingresos pasivos, que son esencialmente liberadores de tiempo, lo que permite trabajar menos. El ahorro se utiliza para montar un negocio o comprar un activo real o financiero que genere ingresos.

Lejos de terminarse, el ciclo se regenera constantemente: ahorro, luego invierto, más adelante la inversión genera ingresos que vuelco en parte al consumo y en parte al ahorro, que nuevamente se invierte y así sucesivamente.

De todas formas, en este apartado nos vamos a concentrar en los ingresos y gastos.

Ingreso es todo el dinero que entra a tus bolsillos con frecuencia, aunque deba salir rápidamente de ellos para que puedas pagar bienes, servicios o deudas.

Para simplificar este asunto, vamos dividir el Ingreso Total (IT) en dos categorías: Ingreso Activo (IA) e Ingreso Pasivo (IP), donde tus IT son iguales a la suma de tus IA y tus IP.

El IA será todo ingreso que requiera de tu presencia en el lugar de trabajo, ya sea físicamente o de manera remota. La ecuación es simple: si no trabajás, el IA no se produce.

En cambio, el IP se genera a través de una inversión de tiempo o dinero que se realiza por adelantado. Esto se puede dar gracias a inversiones financieras, estructuras automatizadas de servicios que se venden vía web, bienes que se alquilan, etc. En este caso, tu presencia en el momento no es necesaria para generar dichos ingresos.

Hecha esta distinción, un paso importante consiste en conocer la ponderación de cada tipo de ingreso en el IT. Para ello debemos dividir IA por IT (la cuenta sería IA/IT) y luego dividir IP/IT. De esta forma, sabremos con exactitud qué porcentaje del IT corresponde a cada ítem.

Tomemos como ejemplo el siguiente caso: una persona genera IT de              $ 45.000. De esa cantidad, $ 42.000 pesos corresponden a IA, mientras que los $ 3.000 restantes son los IP. Si luego dividimos los IA por los IT, veremos que el resultado es 0,93. Por otro lado, si dividimos IP por IT, el resultado es 0,07.

En este caso, el 93% del IT corresponde a IA y solo el 7% a IP. Esto significa que la mayoría de los ingresos los generamos solamente si trabajamos en el momento y no con trabajo pasado que seguimos intentando estirar mediante inversiones.

Ya con estos datos sobre la mesa uno puede proponerse como meta tangible, mensurable y alcanzable intentar que para los próximos meses los IA bajen al 85% y los IP suban al 15% de la ponderación de IT para tener más tiempo libre, lo que le permite a uno pensar y diseñar nuevas estrategias para generar aún más IP.

Todo dinero que sale de tus bolsillos para la compra de bienes o servicios que se consumen en el momento o con el tiempo es un gasto, mientras que inversión es aquel gasto que genera ahorros para el presente o futuro.

La idea en este punto es que logres dividir Gastos Totales (GT) en Gastos Fijos (GF) y Gastos Variables (GV) para saber con exactitud en qué gastas el dinero todos los meses y logres ajustar tus finanzas para reducir los GT, de modo que podrás generar ahorros que faciliten futuras inversiones.

Básicamente, GF son todos aquellos gastos mensuales que inevitablemente tenes que afrontar. Hablamos de la com ida, los gastos en vivienda, el celular, el transporte, etc.

Por otro lado, GV son los gastos mensuales optativos, como salidas, compra de ropa, los denominados gastos hormiga, etc.

Pongamos como ejemplo los siguientes números: tenemos como GT un total de $ 40.000, mientras que los GF corresponden a $ 35.000 y los GV $ 5.000 pesos. Si se dividen los GF por los GT, el resultado es 0,56. Por otro lado, si se dividen los GV por los GT, el resultado es 0,87.

Estos números indican que los GF representan el 87% de los GT, mientras que los GV tienen un 13% de ponderación en los GT.

Teniendo en cuenta estos números, el objetivo sería bajar 10% los GV y 5% los GF (cuya reducción, por lo general, suele resultar más difícil) para alcanzar o mejorar la meta de ahorro.

Si estos cálculos simples se ponen en acción en tu vida cotidiana, tus finanzas personales se verán beneficiadas y lograrás construir una economía doméstica cada vez más eficaz, beneficiándote a ti mismo con bienestar mental y tiempo bien invertido, ya que para los próximos meses tendrás esta técnica más aceitada y generarás un hábito financiero completo.

Ignorar estas nuevas responsabilidades económicas implica cerrar los ojos y poner en un segundo plano estos gastos importantes. Si uno no se ocupa de ellos, vivirá con una constante inestabilidad financiera en sus hombros, apagando incendios constantemente para poder llegar a fin de mes con las deudas en cero.

¿Cuáles son los puntos clave antes de invertir?

En qué se invierte, el plazo y la moneda

Si se toma la decisión de invertir, se tienen que determinar algunos elementos, que a continuación serán detallados.

Primero hay que pensar para qué estoy invirtiendo. Puede ser que el objetivo sea el de realizar un viaje, generar un fondo de retiro, comprar una vivienda, comprar un vehículo, mudarse, etc. Difícilmente se ahorre o invierta “porque sí”, hay que dedicarle un poco de tiempo a determinar el para qué se está invirtiendo el dinero para determinar luego el cómo.

Luego viene el plazo. Este punto es determinante, ya que definir el objetivo determina también el plazo de la inversión. Invertir para generar un fondo de retiro debería hacerse en instrumentos de largo plazo, mientras que objetivos mas inmediatos como un viaje o la compra de algo en particular requeriría una inversión a corto plazo.

Por último, la moneda. Nuevamente el objetivo es clave para poder determinar la moneda en la que ahorrar. Si el objetivo es realizar un viaje seguramente lo mejor sea generar ahorro en dólares o euros, que son la moneda en la que típicamente están los costos de turismo.

Por otro lado, si el objetivo es el retiro, y ese retiro es en Uruguay, lo ideal sería invertir en Unidades Indexadas para no especular con el tipo de cambio en el futuro.