Habilitarán cancelar hipotecas antes de plazo

La Agencia Nacional de Vivienda (ANV) tiene listo un proyecto de ley por el que se habilitará a todos los deudores hipotecarios a cancelar anticipadamente sus préstamos. Se aprobó el diseño legal que tendrán las notas hipotecarias.

La última mitad del año será movida para la agencia ya que recibirá en noviembre el grueso de los activos que se traspasarán del Banco Hipotecario (BHU), definirá el sistema de seguro de crédito y administrará el plan de préstamos subsidiados del Ministerio de Vivienda además de gestionar los programas de cooperativas.

En estos días el Ministerio le da la última revisión al proyecto que crea las notas hipotecarias y que habilita a cancelar anticipadamente los créditos para vivienda.

Hasta hoy solamente los deudores del BHU pueden hacerlo. El proyecto tiene un capítulo que se establece que todos los deudores podrán hacerlo pero que tendrán que pagar el costo de la reinversión del dinero que pagan así como los costos administrativos.

"Esta imposibilidad de cancelar viene del Código Civil y se debe adecuar para proteger los derechos del consumidor", dijo a El País el presidente de la ANV, Carlos Mendive.

Los créditos hipotecarios nuevos concedidos por el sistema bancario hasta julio totalizaron US$ 59 millones, una cifra que ya superó al total de esas transacciones concretadas durante todo 2007, cuando se concretaron préstamos por US$ 46 millones. Esa cifra significó una suba de 28% respecto al año pasado, restando aún cinco meses para finalizar 2008.

notas. El principal capítulo del proyecto que se enviará al Parlamento es el que crea las notas hipotecarias que serán emitidas por los bancos para financiar el otorgamiento de los créditos. Se estableció que las notas y los créditos -cuyo flujo de cobro asegura el pago de los papeles- queden en poder del banco.

En este caso como en otros se atendió algunas experiencias de la crisis hipotecaria estadounidense. Allí los papeles emitidos por los bancos fueron vendidos a fondos de inversión y calificados con riesgos menores a los que tenían, lo que terminó desembocando en la crisis hipotecaria subprime.

Los inversores tienen "un doble respaldo": el del banco y el de los créditos si la institución no puede responder.

Se podrá emitir por hasta el 95% del valor de los activos de cobertura. Esos activos no podrán superar el 70% del valor del inmueble que se compró con el crédito a pesar que el banco preste un porcentaje mayor a ese.

Es así que si hay un crédito, por ejemplo, de US$ 100.000 y el banco prestó el 80% sólo se podrá emitir deuda por el equivalente al 95% de US$ 70.000. Aunque los bancos no están presionados por obtener fondeo, Mendive consideró que las notas son un instrumento que "contribuirá al desarrollo de un sistema financiero estable".

En lo que resta del año el organismo prevé culminar el sistema de seguro de crédito hipotecario para tenerlo en funcionamiento en 2009.

Se trata de un instrumento que permite reducir el riesgo de cobro a los bancos.

La idea, en principio, es que el seguro se financie con las primas que paguen los bancos y un aporte estatal. Este aporte sería necesario en una primera etapa.

La intención es cubrir "una parte" de la diferencia entre el crédito y lo que recupere el banco con la ejecución del inmueble. De esta manera los bancos podrían extender el otorgamiento de crédito a otros segmentos de ingresos que hoy no atiende zonas en donde no financia.

Mendive dijo que se está evaluando el instrumento "con mucho cuidado" por las contingencias fiscales que supondría. Destacó a raíz de la crisis hipotecaria en Estados Unidos ha resurgido con fuerza el seguro público sobre créditos.

cartera. Mientras define los nuevos instrumentos, la ANV se prepara para recibir cartera de créditos e inmuebles del BHU por un total de cerca de US$ 700 millones.

En noviembre se pasarán tres fideicomisos por un total de US$ 550 millones. Mendive dijo que se están "afinando" los criterios de recupero pero dejó claro que serán diferentes en caso que sean créditos de la cartera comercial o de la social.

La apuesta es "alcanzar acuerdos sustentables en el tiempo" y que se puedan "cumplir en el futuro". Aunque no dio detalles, Mendive dijo que se irá a "plazos razonables".

Si hay una deuda de 25 años "no es razonable" dar una refinanciación por un plazo muy largo, indicó Mendive.

Consultado por las quitas, el funcionario dijo que la agencia puede utilizar "todos los instrumentos" a su disposición pero con "la responsabilidad de preservar el valor del patrimonio" que recibirá del Hipotecario.

Junto a los créditos recibirá inmuebles. En principio se cree que son 2.000 aunque "hay que hilar muy fino" porque hay muchos casos de viviendas ocupadas o subarrendadas.

El presidente de la ANV, Carlos Mendive, dijo que en Uruguay el mercado hipotecario es "overprime" en alusión a la baja exposición al riesgo que todavía existe en el sistema. Mendive se refirió en forma contraria a los créditos "subprime" o de alto riesgo que dispararon la crisis hipotecaria en Estados Unidos. El funcionario reveló que la experiencia en ese país, que enfrentó al mundo a una crisis financiera, le sirvió a la agencia a la hora de tomar definiciones sobre instrumentos como las notas hipotecarias.

El País