El mercado hipotecario tendrá significativa expansión en 2008

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Fabián Tiscornia

En marzo se concretará el ingreso del Banco República (BROU) al mercado de créditos para vivienda. Además se sumará el Banco Hipotecario (BHU) este año, con lo que se espera que este mercado se siga expandiendo en 2008.

Es que mientras el Hipotecario procesa su reestructura desde hace dos años, la banca privada ha estado muy activa en ese segmento de créditos. Actualmente hay ocho bancos privados que ofrecen préstamos para compra, refacción o construcción de viviendas.

El directorio del Banco República aprobó una línea de créditos hipotecarios para construcción, compra o refacción de vivienda, los que estarían operativos en el mes de marzo, dijo a El País el presidente de la institución, Fernando Calloia.

El banco ofrecerá créditos en Unidades Indexadas (UI) a la inflación, con financiación a 20 años de plazo y una tasa de interés de 6%. El préstamo estará disponible para funcionarios públicos o aquellos de empresas privadas que tengan convenio con el BROU.

Eso debe ser así, porque "por lo menos, el 50% de la cuota que se paga por el préstamo tiene que estar sujeta a retención", dijo Calloia.

De esa manera, el BROU se asegura el cobro, ya que la empresa que tiene convenio con el banco le descuenta al empleado, al menos la mitad de la cuota, de su sueldo.

De esa manera, el otro 50% de la cuota lo podrá pagar otro integrante del núcleo familiar, que no necesariamente debe estar en una empresa que tenga convenio con el BROU.

El propio Calloia había señalado en una entrevista con El País que "eso simplifica toda nuestra operativa de recuperación y cobranza y nos da mayor seguridad en la colocación. Con eso podemos trasladar mejores tasas de interés porque podemos achicar la de mora".

El banco financiará hasta por el 70% del valor del inmueble. No hay un monto mínimo para el crédito.

El monto de préstamo que se podrá solicitar estará topeado por el valor del inmueble y por el sueldo del funcionario cuya empresa tenga convenio.

Sólo se puede afectar el 30% del sueldo para el pago de la cuota, dijo Calloia.

Es por eso que el préstamo podría ser de hasta 50 veces el ingreso del núcleo familiar

BHU. Con seis años fuera del mercado, el gobierno decidió acelerar la reestructura del Hipotecario para que esté en condiciones de volver a dar préstamos este año.

Directores de la Agencia Nacional de Vivienda (ANV -que asumirá el 47% de los activos del banco- junto a los futuros directores del BHU y el director Nacional de Vivienda, Gonzalo Altamirano mantuvieron ayer un cónclave para "planificar el año", dijo Altamirano a El País.

El año pasado, el banco tenía elaborado un plan de negocios por el que preveía prestar U$S 18 millones en todo 2007, lo que al final no ocurrió por el enlentecimiento de la reestructura y los conflictos sindicales.

Ese plan establecía que se otorgarían créditos en Unidades Indexadas y Unidades Reajustables (UR) a un plazo de entre cinco y 25 años, con una tasa efectiva anual de 7% en UR y se estimaba que el préstamo promedio rondaría los U$S 18.000.

Altamirano señaló que esos valores deberán ser "ajustados" por el nuevo directorio en coordinación con el Ministerio de Vivienda.

Para eso "habrá que ver el comportamiento del mercado y cuál es su nicho" en él.

Estimó que los plazos para los créditos para compra de vivienda podrían rondar los 20 o 25 años, pero que si son para refacción del inmueble deberían ser menores.

"Dentro de la autonomía que tiene el banco, sus políticas no van a estar alejadas con los subsidios (a la cuota que brinde el Ministerio) y las prioridades del Ministerio", afirmó.

Por su parte, el martes AEBU y funcionarios del gobierno acordaron "temas de redacción del acta" a suscribir entre el Ejecutivo y el sindicato que establece los mecanismos de pasaje de 614 funcionarios del BHU -de los 970 que tiene actualmente- a la ANV, dijeron a El País fuentes oficiales.

El gobierno enviará el viernes una versión corregida del acta con los ajustes acordados, para que se firme el miércoles próximo, dijeron las fuentes.

Una asamblea representativa de funcionarios del BHU deberá ratificar el acta el sábado 1° de marzo.

Bandes ofrece un crédito en Unidades Indexadas (UI) con una tasa de 6,5%, y con una financiación de cuatro a 25 años, por hasta 90% del valor del inmueble.

Itaú ofrece un crédito en UI (tasa de interés de 7%) o en dólares (9,5%), financiado de uno a diez años y por hasta 70% del valor del inmueble.

Santander da créditos en UI (6,5%) y en dólares (Libor + 7%), financiables en 20 y 18 años respectivamente, hasta el 80% del valor de la vivienda.

BBVA ofrece préstamos en UI (7%) y en dólares (Libor a 1 año + 5%), financiables hasta en 20 años y hasta 70% del valor del inmueble.

ABN AMRO da créditos en UI (5%) y en dólares (10% más IVA) a 15 años y financiando hasta 70% de la vivienda.

Crédit Uruguay ofrece préstamos en UI y en dólares, con tasas de 5% a 15 años y de 9,5% en dólares. Hasta 70% del valor de la vivienda.

NBC ofrece créditos en UI (6,9%) y en dólares (11,5%), hasta 15 años y por 70% del valor de la vivienda.

Discount da créditos a 10 años en dólares y 12 en UI, hasta 75% del valor.

Pese a que aún representa una mínima parte en el total de los préstamos que dan los bancos privados, el crédito a la vivienda tuvo una significativa expansión el año pasado.

Según datos del Banco Central (BCU) y de fuentes bancarias, los préstamos hipotecarios dados por los bancos privados -exclusivamente para vivienda- el año pasado se quintuplicaron (+430%), frente a los guarismo de 2006.

Hay que tener en cuenta, que ese fuerte incremento se dio respecto a niveles muy bajos que se verificaron el año previo.

De los datos divulgados por el BCU, surge que las operaciones nuevas entre mayo y diciembre, destinadas a la vivienda por los bancos privados totalizaron unos U$S 38 millones.

La mayoría (91%) de esos créditos fueron otorgados en unidades indexadas a la inflación (UI), y el 9% restante en dólares. Fuentes bancarias aseguraron que en todo 2006, esas operaciones se habían ubicado en un nivel muy inferior, cercano a los U$S 8 millones. La operación promedio se ubicó entre mayo y diciembre en un monto equivalente a U$S 40 mil, para créditos en UI, y en unos U$S 35 mil, para dólares.

El fuerte dinamismo de esos créditos a la vivienda en UI, se explicó, entre otros factores, por el importante descenso que tuvo la tasa de interés de esos créditos en esa unidad de cuenta.

Así, en el inicio de 2007 la tasa media en UI de los préstamos bancarios al sector era de 6,1%, y en diciembre bajó a 4,3%.