En diciembre crédito al consumo registró una fuerte expansión

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N. PONCE DE LEÓN y F.TISCORNIA

El crédito al consumo otorgado por varios bancos explotó en diciembre, aunque aún sin llegar a los niveles precrisis. El Banco República lleva entregados más de 90.000 préstamos a pasivos.

El gerente ejecutivo de crédito social del Banco República (BROU), Julio Lamath, dijo a El País que hasta el jueves se llevaban otorgados casi 90.000 créditos a pasivos. En tanto fuentes del banco estimaron ayer que esa cifra ascendía a los 95.000 préstamos.

Diciembre es un mes donde generalmente hay un incremento de créditos al consumo y operaciones con tarjeta de crédito, debido a que muchas personas los utilizan para las compras navideñas.

Varios gerentes de bancos consultados por El País coincidieron que el crédito al consumo "explotó" en diciembre, aunque no todos proporcionaron cifras de ese aumento. Pese al fuerte crecimiento aún no se llega a los niveles máximos de los años 1998 y 1999 previos a la crisis bancaria de 2002.

Una fuente del Banco Comercial señaló que diciembre viene siendo un mes "muy bueno" y va a ser un punto "muy alto en el año".

El ejecutivo estimó que el crecimiento del crédito al consumo en ese banco viene siendo de entre 10% y 12% en diciembre con respecto a igual mes de 2006.

Dentro de los productos del Banco Comercial que más salida tienen se destacan los préstamos Si!, porque "se adaptan a los ingresos del cliente", señaló.

También mencionó que crecen los créditos hipotecarios y para compra de automóviles.

El informante señaló que las colocaciones este año aún no llegan a las "épocas de boom del consumo", pero se van "arrimando".

Los plazos en que las personas prefieren los créditos y las cuotas de la tarjeta oscilan entre 6 y 12 meses, pese a que el Comercial ofrece financiación hasta en 18 cuotas.

Por su parte, el gerente de Marketing del Crédit Uruguay Banco, Aldo Reyes, dijo a El País que se ha constatado un incremento de 10% en los créditos al consumo respecto al cierre de noviembre.

Reyes destacó que ese aumento esta "muy impulsado" por el uso de las tarjetas de crédito.

El ejecutivo agregó que en el acumulado anual, medido en dólares, el Crédit registra un crecimiento en créditos al consumo del 48%.

Reyes afirmó que el banco proyecta que "esta tendencia continuará en el año próximo, impulsada también por otras modalidades de crédito como los créditos personales y los préstamos para compra de vehículos".

PASIVOS. Pero si de explosión se trata, en una semana los créditos para jubilados con condiciones especiales de financiación que lanzó el BROU este mes llegan a 95.000. El monto promedio de ese tipo de préstamos es de $ 10.000, por lo cual el BROU ya lleva colocados casi U$S 44 millones.

El gerente de crédito social del BROU señaló que el 80% de los créditos concedidos son "renovaciones" de préstamos, con los que se cancela la deuda anterior. Es que 2007 es el tercer año en que se lleva adelante esta modalidad de créditos.

Lamath sostuvo que incluso aquellos que sacan un nuevo crédito para pagar el anterior se ven favorecidos, ya que por el crédito que obtienen ahora pagan menos tasa de interés para los plazos más largos.

Eso se debe a que el BROU asumió el IVA (22%) que tienen los préstamos sociales que pasaron a estar gravados desde el 1° de julio y además bajó la tasa de interés un punto porcentual.

El primer día de operativa (el pasado jueves 13) el BROU otorgó 21.000 créditos, en esa cifra oscilaron las operaciones en los días siguientes, aunque ahora disminuyó algo a entre 7.000 y 8.000 créditos por día. Esta modalidad de créditos estará operativa hasta el 28 de diciembre, con horario extendido en varias sucursales.

Este año el BROU extendió en un 20% el plazo en el que pueden operar los pasivos de hasta 69 años. Para aquellos pasivos de 70 años en adelante se mantienen los plazos y se aumenta la cuota máxima por la que pueden operar.

Aquellos que tengan entre 50 y 70 años de edad podrán financiar el crédito hasta en 36 cuotas, los mayores de 70 y menores de 80 tendrán un máximo de 25 cuotas y quienes tengan entre 80 y 90 años podrán financiar hasta en 18 meses.

Lamath comentó que en muchos casos el monto de crédito que se otorga es bajo y quizás no compense los costos que tuvo el banco para concederlo, pero se busca que todos los jubilados que ingresan al banco "puedan irse con algo".

"Se encaró con un criterio donde la rentabilidad no es todo. Obviamente que se obtienen ganancias con estas colocaciones, pero no es lo primordial", afirmó.

Según Lamath en los primeros días se dio una avalancha de jubilados que fueron al banco por no saber que estos créditos especiales estaban disponibles hasta el próximo 28.

El gerente señaló que el año próximo el producto estrella del BROU en crédito al consumo serán los préstamos hipotecarios en Unidades Indexadas con una tasa de interés que se estima será de 6%.

Esos créditos los podrán solicitar los funcionarios públicos y privados cuyas empresas tengan convenio con el BROU, ya que la cuota se les retendrá del sueldo.

Los créditos a las familias otorgados por el sistema bancario tuvieron una expansión de 21,2% en lo que va del año hasta octubre -medidos en dólares- respecto a igual lapso de 2006, según datos del BCU. Los préstamos nuevos a las familias, es decir al consumo y a la vivienda, fueron por U$S 481 millones en ese período, por encima de los U$S 397 millones del año previo. A diferencia de lo que ocurre con el resto de los préstamos bancarios, donde las transacciones son mayormente en dólares, ese tipo de préstamos son otorgados buena parte en moneda doméstica -pesos y unidades indexadas. En el período la pesificación de esas operaciones era del 86%, por encima del guarismo del mismo lapso del año pasado (84%), y del registrado en 2005 (77%).

La División Crédito Social del Banco República tiene una ventaja frente a los bancos privados a la hora de otorgar préstamos al consumo. Es porque tiene la capacidad legal de retener el pago de la cuota de los sueldos o pasividades, algo que los privados no tienen.

Una ley de fines de 2004 estableció el orden actual de prelación a la hora de las retenciones. En primer lugar están los aportes a la seguridad social, seguido por las pensiones alimenticias, los descuentos del servicio de alquileres de la Contaduría General de la Nación. En cuarto lugar está el crédito social del BROU, el Banco Hipotecario, las instituciones de asistencia médica y las cooperativas.

En un contexto de fuerte crecimiento del crédito al consumo, existen matices entre los ejecutivos sobre si este privilegio" del República va a limitar la competitividad de los privados. Es que al tener menos riesgo se puede fijar una tasa menor de interés.

La magnitud de la asimetría será mayor en los bancos más agresivos en crédito al consumo que quieran llegar a un público de ingresos más bajos de los que atienden hasta ahora. "En su momento tuvimos que dejar ese tipo de productos", recordó un ejecutivo de un banco de fuerte impronta en el crédito a las familias.

Varios ejecutivos recordaron las gestiones ante el Poder Ejecutivo para flexibilizar la norma sin ningún éxito. "Tener esa posibilidad da una ventaja importante a la hora de prestar", dijo un gerente que escuchó varias veces la negativa de las autoridades.