Bancos van por consumo de fiestas y ofrecen créditos preaprobados

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FABIÁN TISCORNIA

Sobre fin de año, los principales bancos apuestan al crédito al consumo para incrementar su negocio. Varios lanzaron la modalidad de préstamos preaprobados y otro prevé hacerlo en los próximos días.

Andrés cobra su sueldo todos los meses a través de una cuenta en el banco Santander, esa es toda la relación que tiene con la institución. Días atrás, desde el banco se comunicaron con él para decirle que tenía un crédito preaprobado por $ 70.000 y si lo quería, en 24 horas lo tenía desembolsado en su cuenta. Andrés consultó la tasa de interés (45% anual), no lo convenció y prefirió rechazar la oferta.

Como Santander -el principal banco privado- otros bancos (Comercial y Citi) ofrecen el crédito preaprobado e Itaú también tiene una modalidad de rápido desembolso. El BBVA prevé empezar una campaña de tres meses de préstamos preaprobados para consumo.

En tanto, el Banco República (BROU) está en plena campaña de crédito a pasivos por la que el año pasado otorgó casi US$ 70 millones (ver aparte).

La modalidad preaprobado significa que el banco estudió al cliente en base a los datos que posee de él (por ejemplo si cobra el sueldo por cajero: cuántos retiros hace, si tiene saldo al final del mes o no, si realiza débitos del mismo) y ya sabe que califica para un crédito de determinada característica. Se comunica con el cliente y si este le da el OK, el banco lo aprueba.

El consumo por las Fiestas es un nicho de mercado para las instituciones financieras.

"Diciembre es un mes especial marcado por un lado por un fuerte aumento del consumo por las Fiestas en niveles del 25% o más respecto de meses anteriores y por la mayor disponibilidad de ingresos de la gente producto del cobro del aguinaldo", dijo a El País el gerente general del banco Comercial, Horacio Correge.

En esa institución "estamos con campañas de préstamos preaprobados" con valores que pueden llegar a entre $ 70.000 y $ 100.000.

El banco Itaú está promocionando créditos al consumo con líneas que "se adaptan a las condiciones particulares de cada cliente, llegando a un monto máximo de $ 400.000, dijo a El País el subgerente general de Banca de Personas y Comercios de la institución, Carlos Ham.

"Lo estamos comunicando en forma abierta (no con un monto específico por cliente), y en función de las solicitudes recibidas analizamos la mejor opción para el cliente. Hasta determinados niveles de crédito, realizamos el desembolso de los fondos en menos de 24 horas", agregó.

Si bien este tipo de préstamos no está atado "a un destino específico, en nuestra comunicación de diciembre de estos productos utilizamos elementos e imágenes relacionadas a las Fiestas", explicó Ham.

De hecho, para diciembre el banco prevé colocar US$ 1,5 millones en crédito a las familias para financiamiento de consumo.

En el Santander, en tanto, han "notado una demanda creciente de este tipo de préstamos" y prevén que "diciembre sea su punto más alto", dijo a El País el gerente de Productos de la institución, Fernando Díaz.

"Tenemos ofertas de crédito para cualquier destino con requisitos mínimos, por montos de hasta seis meses de ingresos de las personas y hasta 60 meses de plazo", explicó.

Los créditos al consumo otorgados por el BROU, los bancos privados y otras financieras no bancarias totalizaban US$ 3.150 millones a septiembre y la consultora Deloitte espera un crecimiento de 27% en todo el año respecto a 2010. Con esa perspectiva, días atrás el sindicato bancario AEBU lanzó el manual "Pensar en la administración del bolsillo y animarse a usar las herramientas financieras" (ver aparte).

"Estamos lanzando muy fuertemente las líneas de préstamos personales" ya que está "muy vigoroso el crédito al consumo", dijo a El País Pablo Oehler, gerente de Banca de Consumo de Citi. En este caso manejan tasas de 32% en pesos y 11% en dólares

El crédito preaprobado tiene la ventaja que "cuando uno llama al cliente ya tiene el trabajo previo" hecho, lo que da "agilidad y comodidad", agregó.

El banco BBVA también explora esta línea y comenzará el próximo jueves una campaña que se extenderá hasta el 15 de febrero, por la que contactará por teléfono "a 12.000 clientes, seleccionados entre quienes cobran su sueldo en BBVA, tanto de Montevideo como el interior", dijeron fuentes de la institución a El País.

La oferta consistirá en un préstamo al consumo "preaprobado de hasta cinco sueldos y hasta tres años de plazo, y tarjeta de crédito", agregaron.

Con esta operativa, estima colocar como mínimo US$ 2 millones, dijeron las fuentes.

TARJETAS TAMBIÉN. En tarjetas de crédito los bancos también buscan nuevas posibilidades para aumentar el negocio.

El Comercial lanzó "una campaña de tarjetas de crédito pre-aprobadas" que consiste en nuevas tarjetas para clientes y no clientes y aumento en las líneas de crédito disponibles, expresó Correge. La oferta "se arma en base a información del banco a través de un proceso de inteligencia comercial", agregó. Con este tipo de tarjetas, el Comercial busca que los "clientes puedan capitalizar los ahorros y promociones que ofrece el banco a través de sus alianzas con motivo de las compras de fin de año", explicó Correge.

Por su parte, el Citi generó una "línea adicional" a la de la tarjeta de crédito para préstamos, indicó Oehler. Es una "línea espejo" a la de la tarjeta y permite al cliente obtener un crédito sin afectar el monto disponible que tiene para gastar con el plástico. Ese crédito "se paga con el estado de cuenta como si fuera una compra", explicó.

En el primer día de su "Plan Pasivos 2011", el jueves, el Banco República otorgó 11% más créditos que en el primer día del plan 2010 lo que totalizó unos 17.000. Desde el jueves y hasta el 14 de diciembre en Montevideo, el BROU atiende solo los clientes jubilados o pensionistas que cobran su pasividad por el banco. Del 15 al 29 se extiende para todos los pasivos. En el Interior ya se comenzó desde el jueves a atender a todos.

Es el séptimo año que el banco lleva adelante esta operativa y prevé que en 2011 el número de pasivos que obtengan créditos y el monto otorgado sean un poco menores a los del año pasado, dijeron fuentes del BROU a El País.

En diciembre de 2010 se otorgaron 90.766 créditos a pasivos por un monto de $ 1.392 millones (unos US$ 69,6 millones). Los que obtuvieron préstamos fueron 7,4% menos que en 2009 y el monto fue 1% inferior.

Las fuentes señalaron que "lo que pasa todos los años es que el primer día supera al primer día del año previo en cantidad de gente y luego se equipara".

El plan que implementa la División Crédito Social del BROU permite a los pasivos acceder a créditos en mejores condiciones de plazo y tasa de interés que habitualmente.

Los pasivos hasta 58 años pueden sacar créditos hasta en 48 meses cuando lo habitual son 40 meses como máximo. Para aquellos entre 59 y 69 años, el plazo máximo es 36 meses cuando el normal es 30.

Los pasivos entre 70 y 79 años mantienen el plazo máximo de 25 meses, aunque pueden afectar más porcentaje de sus ingresos al pago del crédito -lo que permite obtener un préstamo mayor- que llega a 35% (para los de 70 años) y 30% (para los que tienen entre 71 y 79 años) en vez de 25%.

Los jubilados y pensionistas entre 80 y 89 años mantienen el plazo máximo de 18 meses para el crédito y pueden afectar 30% de su pasividad al mismo (en vez de 25%). En tanto, aquellos de más de 90 años mantienen el plazo de 10 meses como máximo y pueden afectar 25% de su pasividad (en vez de 20%).

Las tasas de interés que se aplican al plan son dos puntos menores a las habituales. Para créditos hasta seis meses, la tasa es de 24% (en vez de 26%), de siete a 12 meses es de 25%, de 13 a 24 meses es de 26%, de 25 a 36 meses es de 27% y de 37 a 48 meses es de 28%. Por ejemplo, en un crédito de $ 10.000 a 24 meses, la baja de la tasa le significa al pasivo pagar $ 288 menos de interés.

Estas son algunas de las sugerencias que incluye el sindicato bancario en su manual (www.aebu.org.uy):

1.¿CONTADO O CON TARJETA?

Al elegir si pagar contado o con crédito, una buena pauta es el tamaño de la compra. Si es una compra pequeña puede convenir más la tarjeta de débito para pagar contado, si es mediana puede convenir más la de crédito para pagar en cuotas. Por ejemplo: un almuerzo con la tarjeta de débito, la compra de una bicicleta con la de crédito.

2.EL MOMENTO DEL MES INFLUYE

Si es un momento del mes en que falta aún para cobrar los ingresos y hay que hacer una compra pequeña pero imprescindible, se puede pagar con tarjeta de crédito y abonar todo junto al mes siguiente como si fuera al contado pero diferido un mes hasta tener el dinero. Por ejemplo: la reparación de una cerradura o la compra de alimentos.

3.CUOTAS SIN INTERESES

Si a crédito nos ofrecen cuotas sin intereses entonces puede convenir pagar por esa vía, ya que se reparte el pago a lo largo de varios salarios y sin costo. Por ejemplo: la reparación de un lavarropas o la compra de una prenda de vestir.

4.DATOS A SABER SOBRE LA TARJETA

Cuál es la tasa de interés que cobra, cuál es el límite para compras a pagar al mes siguiente y cuál es el tope de dinero que se puede gastar pagando en cuotas, y cuál es la fecha de cierre y la fecha de pago (el cierre es hasta cuándo entran las compras que se realizan en un mes y la fecha de pago es cuando hay que ir a pagar la cuota o la cantidad correspondiente).

5.SI PUEDE ELEGIR, VALE SABER

El costo anual (si es gratis el primer año, cuánto cuesta luego), si es de alcance local, regional o internacional, cuál es la tasa de interés que se cobra si se usa el crédito, qué posibilidades de cuotas y financiaciones ofrece, qué beneficios agrega.

6.UN PRÉSTAMO POR POCOS DÍAS

La tarjeta de crédito sirve para obtener dinero cuando no se tiene en la cuenta, ya que son adelantos de efectivo, que se pagarán al mes siguiente. Es como un préstamo por pocos días.

7.CONSULTAR LA TASA DE INTERÉS

Si se tiene cuenta bancaria, conviene consultar sobre tasas de interés, porque puede ser más barato utilizar la línea de sobregiro de la cuenta si ya está tramitada, antes que comprar con tarjeta de crédito. Si la compra no es tan pequeña puede ser conveniente consultar la opción de préstamo.