En este negocio el bueno paga por el pecador

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Por Gastón Pérgola - gpergola@elpais.com.uy

¿A quién le presta dinero Creditel?

Es un público básicamente de clase media para abajo. Prestamos pequeños montos de dinero que no están orientados a la compra de un auto, una casa o iniciar un negocio. Quienes se acercan buscan solucionar una necesidad financiera puntual y con rapidez. Atendemos a un sector de la población que no está bancarizado. A los bancos no les interesa mucho este público y por tanto no le dan un buen servicio. Por eso existen empresas como la nuestra que funcionan con éxito.

En promedio ¿cuál es el monto de dinero que prestan por persona?

No existe un tope para prestar. Va entre tres y cinco veces el sueldo del cliente. Por lo general no supera los US$ 1.500 y el préstamo promedio ronda los US$ 400.

¿El uruguayo es buen pagador?

No tengo comparación con otros países pero puedo afirmar que el uruguayo es muy responsable con sus cuentas. Es difícil que se sobre endeude. Cuando ve que las perspectivas son un tanto pesimistas, o percibe complicaciones en su trabajo, es difícil que se meta en un préstamo. De hecho, con la incertidumbre actual la demanda de préstamos se retrajo. En los últimos cuatro años Creditel creció a un ritmo de 80% anual y este año apenas esperamos mantenernos estables o a lo sumo crecer un 10%. Claramente se frenó ese crecimiento. En parte también fue por nosotros mismos que, producto de la situación actual, preferimos ser un poco más duros en los instructivos y bajar la cantidad de cuotas y dinero a prestar.

¿Cuáles son los requisitos para pedir un préstamo en Creditel?

Ser mayor de edad, presentar la cédula de identidad, un recibo de sueldo oficial y un comprobante de domicilio a través de cualquier recibo. También que la persona no tenga malos antecedentes en el clearing de informes. Con eso ya se está en condiciones.

No son requisitos muy exigentes…

No, para nada. Te diría que son bastante sencillos y accesibles.

En ese sentido, ¿qué tan alto es el porcentaje de incobrables?

La incobrabilidad la mantenemos bajo control, aunque comparado con la de un banco es muy alta. De cada $ 100 que prestamos, entre $ 4 y $ 6 no los cobramos más. Después tenemos clientes que se atrasan y a los que se cobra un recargo o intereses punitorios. Con los ingresos de los que se atrasan más o menos se compensa el monto de los incobrables. En la jerga bancaria se dice que los buenos pagan por los pecadores. Y es verdad.

Se dice también que el real negocio de estas empresas se obtiene de la morosidad de sus clientes…

Ese es un falso paradigma, una mentira enorme y un mito completamente falso. Cualquier gerente de una empresa prestamista prefiere que se le pague en fecha y punto. Yo he llegado a escuchar cosas inverosímiles como que se incentiva a que la gente se atrase, o que no lo llaman para avisarle de los vencimientos. Eso es falso. Si se fomenta la morosidad, no hay forma de ser una empresa rentable.

¿Cuánto dinero mueve el sector al año?

No hay datos certeros sobre estos números pero, en base a estudios internos de la compañía y otro poco a olfato del negocio, pensamos que el préstamo de personas físicas, que incluye préstamos en efectivo y tarjetas de crédito, mueve un total de US$ 1.000 millones en Uruguay. De ese total cerca de US$ 450 millones corresponde sólo a préstamos en efectivo para este sector de la población no atendido por los bancos.

En el último año ¿cuánto dinero prestó Creditel?

En efectivo un promedio mensual que roza los US$ 10 millones, casi US$ 120 millones al año. Además tenemos la tarjeta de crédito como otra unidad de negocio donde todos los meses generamos operaciones por US$ 4 millones, es decir casi US$ 50 millones al año.

¿Cuál es la facturación de la empresa?

Entre capital e intereses facturamos más de US$ 200 millones al año. Tenemos 200.000 clientes activos y una base de datos con 600.000 registros de cédulas diferentes a las que en algún momento Creditel brindó servicio de préstamo o tarjeta.

¿Qué tasas de interés aplican?

Casi todas las empresas del sector estamos en el tope de la ley. La Tasa Efectiva Anual (TEA) está en 66%. Nosotros cobramos 64%. Este es un mercado muy regulado en cuanto a precios. Desde tasas con determinado tope hasta lo que podés cobrar por el envío de estado de cuenta, los gastos administrativos, etcétera.

¿Las regulaciones complican el negocio?

Si bien las regulaciones deben existir y son sanas para el sistema, estamos tratando de que sean más flexibles sin incurrir en riesgos. En el rol de proteger al consumidor el gobierno ha puesto muchas regulaciones. No nos parece mal siempre y cuando conozca bien las reglas del negocio. Todas las regulaciones traen consigo costos adicionales. El BCU también podría ser más flexible en las reglas de fondeo dándonos más alternativas y permitirnos abaratar costos.

Nos molesta también que la ley no nos permita descontar la cuota del sueldo a clientes cuando algunas cooperativas y bancos lo pueden hacer; por ejemplo, el Banco República. Son reglas de juego distintas para igual negocio. No nos parece justo.

Con un capital de giro inicial de US$ 75.000, en 1993 dos amigos egresados de la facultad de Economía, Carlos Crosta y Marcelo Pereira, decidieron abrir una empresa de préstamos en efectivo y de bajo monto, cuyo trámite era por teléfono. "Familiares y amigos nos decían que estábamos locos de la cabeza, que cómo íbamos a prestar plata por teléfono a gente que ni conocíamos y que nos fundíamos seguro", recuerda Crosta. Hoy la empresa emplea a 400 personas, y tiene más de 70 sucursales en el país. En 2004 incorporaron el servicio de tarjeta de crédito en el interior, un mercado inexplorado en el que hubo que culturizar al cliente en su uso.

¿Cuántas empresas del rubro existen en Uruguay?

En el BCU hay alrededor de 100 empresas inscriptas. Es un mercado altamente competitivo. Escucho que dicen que este es un mercado poco transparente, que los clientes no tienen información suficiente. Y no es así. Al cliente se lo informa de todo. Tiene mil ofertas con información abierta para comparar, hasta en televisión. Pero al final nada viene bien. Si das mucha información incitas a que saquen un préstamo; si no la das, estás ocultando.

¿Vislumbra síntomas de sobre endeudamiento?

Existen algunas voces de alarma que dicen que el país puede estar sobre endeudándose. Eso es un disparate. No hay dato objetivo que indique algo así. En Uruguay la deuda de la familia es menor al 8% del PIB. No soy de los que piensa que la crisis ya pasó, pero tampoco pronostico un colapso a futuro.