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Cómo heredar legalmente una cuenta de AFAP

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República AFAP. Foto: El País
Darwin Borrelli

FINANZAS DE BOLSILLO

Estos son los pasos a seguir a la hora de recibir el saldo acumulado cuando el titular de la cuenta fallece.

Los aportes que una persona genera en el correr de su vida mediante los años que haya estado en actividad laboral son destinados a una Administradora de Fondos de Ahorro Previsional (AFAP). Allí, cada afiliado tiene una cuenta personal a su nombre, compuesta por sus aportes y por la rentabilidad que generan las inversiones realizadas por dicha administradora. En Uruguay estas inversiones están controladas por ley y por el Banco de Previsión Social (BPS).

Ahora, ¿qué ocurre con estos fondos acumulados cuando el titular de la cuenta fallece?. En este Finanzas de Bolsillo serán detallados los pasos a seguir para poder retirar dichos fondos de manera legal y segura, además de señalar a quiénes les corresponde (por ley) el monto de dinero que haya en la cuenta de la persona en cuestión.

El País le consultó a República AFAP cuales son los pasos a seguir cuando ocurre un hecho de esta índole. Cuando esto ocurre, se debe ver si el afiliado estaba jubilado o no al momento de morir. Esto es muy importante, ya que el hecho de que estuviera o no jubilado determina pasos a seguir que son distintos, pero fáciles de resolver según el vocero de República AFAP.

En el caso de que no estuviera jubilado, se abren dos opciones: la primera es que el titular deje beneficiarios de pensión a su nombre, como por ejemplo: hijos solteros (menores de 21 años), viudo o viuda, concubina o padres incapacitados para cualquier tipo de trabajo. Allí República AFAP brinda lo que se llama beneficio de pensión por sobrevivencia.

En el caso de que el afiliado tampoco estuviera jubilado y no existieran beneficiarios de pensión, ahí se da lugar a lo que se llama haber sucesorio, que es la herencia del saldo total de la cuenta.

En cambio, si la persona ya estaba jubilada al momento de morir, de la única forma en la que se puede cobrar el dinero de la cuenta es a partir de los beneficiarios de pensión, ya que luego de haberse cerrado la cuenta al momento de la jubilación del titular no hay posibilidad de cobrar el haber sucesorio.

El trámite de pensión por sobrevivencia se inicia en el Banco de Previsión Social (BPS). Allí se deben presentar todos los posibles beneficiarios de pensión, y una vez que el BPS determina que los mismos están habilitados para cobrar el dinero, le envían los datos a República AFAP en un documento llamado “oficio”, donde están presentes todos los datos de los beneficiarios para que puedan retirar el dinero correspondiente.

Una vez que dicho papeleo está pronto, el trámite de inscripción a la AFAP en cuestión es rápido: se debe presentar cédula de identidad y partida de nacimiento.

Respecto al trámite de haber sucesorio, República AFAP cuenta con un equipo especializado que se ocupa de esos trámites. Ellos generan una entrevista con los herederos, les piden la documentación correspondiente, la analizan y luego se vuelven a reunir con ellos para hacer un seguimiento del trámite hasta que finaliza.

Cabe destacar que siempre se cobra todo el saldo de la cuenta y en un solo pago.

Si al momento de iniciar el trámite de haber sucesorio el ahorro total de la cuenta es inferior a 500 unidades reajustables no es necesario abrir una sucesión, pero en el caso de que sea mayor el saldo ahí sí se debe abrir dicha sucesión.

A partir del año y medio de defunción del titular se inicia el trámite de haber sucesorio, pero se da un plazo de 15 meses para ver si se presenta alguien en particular en el BPS para reclamarlo. Si nadie se presenta, ahí se procede a iniciar el trámite porque se entiende que no hubo ningún reclamo externo.

Una vez iniciado el plazo las personas tienen cinco años para realizar el trámite, si no se hace en ese plazo el saldo total de la cuenta es transferido al Tesoro Nacional. Cuando esto ocurre y alguien se presenta a reclamarlo, puede iniciar un trámite para que el Tesoro Nacional devuelva el dinero, pero eventualmente este trámite llevará más tiempo del ya estipulado anteriormente, según señalaron desde República AFAP a El País.

Desde AFAP Sura cuentan con el mismo procedimiento que República Afap a la hora de determinar si la persona estaba jubilada o no.

Los requisitos para cobrar la pensión por sobrevivencia son: ser hijo del titular de la cuenta y tener menos de 21 años (en el caso de que sean mayores pero presentan algún tipo de incapacidad también les corresponde el derecho) o también ser cónyuge o concubina del titular en cuestión.

En el caso de que el fallecimiento se de antes de que la persona haya hecho uso de su ahorro por AFAP Sura por concepto de jubilación y en BPS no existan beneficiarios de pensión, es decir, que no se cumpla ningún requisito ante BPS y este niegue la pensión por fallecimiento, ahí se pacta el haber sucesorio.

El total del dinero acumulado en la cuenta se reparte en base a la cantidad de herederos que existan. Estos pueden ser herederos sanguíneos o alguien que también forme parte del testamento del difunto.

Factor clave para afiliarse a una AFAP: la edad

El Sistema Previsional Mixto establece que en Uruguay uno está obligado a afiliarse si su salario nominal supera los $ 71.726 pesos uruguayos y que además son menores de 40 años al primero de abril de 1996. A su vez, uno debe formar parte -sin importar la edad- si ingresaron al mercado laboral por primera vez dentro de una actividad amparada por el BPS luego de la fecha ya ,mencionada anteriormente. Además, todo trabajador debe aportar obligatoriamente un 15% de su sueldo nominal para asegurar su futura jubilación en Uruguay.

Por otro lado, desde Unión Capital AFAP esperan que pase un período de un año para que los beneficiarios de pensión (si es que la cuenta titular del difunto cuenta con ellos) realicen los trámites ya mencionados anteriormente ante BPS.

En este caso el trámite de haberes sucesorios queda nulo, ya que siempre se pone por delante a los beneficiarios de pensión. Si estos no existen y ya pasó el período de espera, Unión Capital AFAP solicita a BPS devolver el dinero correspondiente a los herederos de la cuenta en cuestión. Si la misma no tenía un monto mayor a 160 unidades reajustables, los presuntos herederos pueden retirar el fondo con un certificado notarial hecho por un escribano. En el caso de que se supere dicha cantidad de dinero, allí se debe tramitar la sucesión para retirar los fondos.

El País también dialogó con Integración AFAP, quien también explicó que para heredar un fondo determinado se debe esperar al año del fallecimiento del titular de la cuenta, ya que durante ese período se da la posibilidad de realizar trámites de pensión de sobrevivencia para los posibles beneficiarios.

Allí, Integración AFAP realiza la misma consulta ante BPS para determinar si los trámites están pendientes, otorgados o archivados. En esta empresa piden un trámite de sucesión para el retiro del fondo por parte de los herederos si se superan las 170 unidades reajustables.

Datos claves a tener en cuenta sobre las AFAP

Las AFAP son empresas que administran parte del aporte de los trabajadores afiliados para que en el futuro tengan una mejor jubilación. En cuanto a si se pueden retirar los fondos generados en una cuenta personal de un individuo, se recomienda no hacerlo, ya que el saldo generado en esta cuenta durante el correr de los años de actividad laboral de la persona están destinados al pago de jubilaciones y prestaciones. Desde República Afap señalan que para tomar la decisión de afiliarse o no, se debe tener en cuenta la edad del solicitante y que sueldo nominal percibe. Aún asi, los jóvenes deben tener en cuenta que deben afiliarse más temprano que tarde.

Beneficios del Sistema Previsional Mixto
Complementariedad, cuenta propia y la herencia
BPS. Foto: Juan Manuel Ramos.

Los beneficios son variados. Uno de ellos es la complementariedad entre el BPS y las AFAP, es decir, los dos regímenes jubilatorios que componen el Sistema Previsional Mixto. Según explicaron a El País desde República AFAP, el valor de la solidaridad (BPS) se complementa con el beneficio del ahorro en una cuenta personal (AFAP) para mejorar la futura jubilación de los trabajadores.

A su vez, es importante señalar que se cuenta con una cuenta individual propia. Es decir, cada trabajador afiliado a una Afap tiene una cuenta de ahorro individual a su nombre., por lo tanto, dicha cuenta es inembargable por la ley.

Para la tranquilidad del afiliado en el caso de que ocurra algún hecho que a su defunción, todo el saldo de su cuenta puede ser heredable, siempre que no se genere una pensión.

Esto significa que todo lo que haya ahorrado en la AFAP beneficia de manera segura y estable al trabajador, su familia o sus herederos.
A su vez, los afiliados cuentan con más opciones para acceder a la jubilación. En Uruguay, los afiliados cuentan con la posibilidad de acceder a una jubilación con solo haber cumplido 65 años de edad, sin necesidad de acreditar una determinada cantidad de años de trabajo. Esta causal tiene el nombre de “jubilación parcial”.

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