FINANZAS DE BOLSILLO

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No hay un solo camino para pagar las deudas dado que esto depende de la persona así como de las características de sus obligaciones financieras.

Es cierto que a veces parece más fácil decirlo que hacerlo, y por eso este artículo explicará la técnica elaborada por el autor y empresario estadounidense, Dave Ramsey, quien ideó una herramienta para salir de los números rojos de una forma más organizada: la bola de nieve.

Esta técnica consiste primeramente en ordenar las deudas desde la más chica hasta la del mayor importe, sin que se tengan en cuenta las tasas de intereses y lo más importante, sin dejar de pagar las cuotas de ninguno de los otros créditos.

Antes de profundizar en el método, es importante advertir que este método es conveniente solo para aquellas personas que no tengan más gastos que  ingresos, es decir, que no tengan un problema de flujo de cajas. Si este fuera el caso, entonces es aconsejable otro tipo de técnicas como la consolidación de deudas por ejemplo.

Pero si la persona suele cumplir mes a mes con el pago de sus obligaciones financieras, esta herramienta puede ayudar a saldar sus créditos de una forma más rápida y organizada.

PRIMER PASO. El método bola de nieve de Ramsey indica que lo primero a hacer es una lista con el total de las deudas y ordenarla de la menor a la mayor. Desde luego que se debe separar de este cálculo aquellos pagos que de no efectuarse afectan las necesidades básicas de la persona como vivienda, luz, agua o alimentación.

SEGUNDO PASO. Lo siguiente es revisar todos los pagos mínimos mensuales. Esto quiere decir que la persona deberá chequear cuánto dinero necesita mensualmente para pagar las cuotas que venía pagando hasta el momento por cada una de las deudas.

Supongamos que al sumar el valor de todas las cuotas el importe es de $ 20.000, en esa instancia es clave que la persona analice si puede seguir pagando ese valor mensualmente.

TERCER PASO. Si la respuesta a la pregunta anterior es afirmativa, el tercer paso a dar es definir el monto del pago extra. Esta es la parte más importante del método puesto que para que funcione se precisa una primera bola de nieve, es decir, un pago extra que se va a destinar para el pago de la primera deuda más pequeña.

Siguiendo con el ejemplo anterior, imaginemos que después de revisar el dinero que sobró de los ingresos tras haber pagado los gastos básicos y de haber pagado el valor mínimo de todas las cuotas, se podrían destinar          $ 5.000 mensuales. Ese será entonces el monto destinado al pago extra.

CUARTO PASO. El primer mes que la persona empiece a ejecutar el método bola de nieve, debe pagar normalmente la cuota de todos sus créditos. No obstante, a la deuda más chica de la lista elaborada en el paso uno, se le va a agregar los $ 5.000 del pago extra que definió anteriormente.

Cabe destacar que si bien el pago extra se destina a pagar la cuota más pequeña, en todas las demás cuotas de la lista se deberán seguir pagando las cuotas mínimas.

QUINTO PASO. La penúltima tarea del método consiste en hacer crecer esa bola de nieve. Dado que en algún momento la primera deuda de la lista habrá quedado saldada, lo siguiente que debe hacer la persona es seguir pagando las cuotas mínimas de todos los créditos y asignar el pago extra más la cuota mínima que recién terminó de pagar a la nueva deuda más pequeña de la lista elaborada.

SEXTO PASO. Es fundamental que la persona vaya revisando los saldos a medida que pasa cada mes. El sexto paso a seguir es repetir ese procedimiento una y otra vez hasta estar libre de deudas.

¿Dónde está el éxito de la técnica? En apartar el pago extra, todo empieza ahí.

En resumen, se empieza destinando el extra a la deuda más chica y a medida que se van pagando esas deudas, se le va sumando al monto extra la cuota que se pagaba por la deuda recién saldada.

De forma que cada vez el pago que se hace a la siguiente deuda más pequeña de la lista va aumentando, lo que permite ir saldando las deudas de forma más rápida.

El método bola de nieve suele resultar muy efectivo porque los resultados se perciben de forma rápida a la vez que organiza a la persona. Esto a su vez, implica una mayor motivación al ver que la lista de deudas se va achicando.

A pesar de que al final de la lista quedan solo las deudas más grandes, la persona debe tener en cuenta que la asignación mensual que terminará haciendo para estas, hará que salde las deudas en un tiempo menor.

OTROS CONSEJOS. Es fundamental que tanto al ejecutar el método bola de nieve, como cualquier otra técnica que ayude a saldar las deudas, la persona sepa exactamente cuánto dinero debe, por más doloroso que sea el cálculo.

Asimismo, lo ideal es que las deudas no superen el 30% aproximadamente del salario fijo mensual de la persona.

La técnica funciona si la persona es disciplinada y si está totalmente decidida a erradicar las deudas que tiene pendiente. Además durante el proceso debe procurar no generar nuevas deudas.

La consolidación de una deuda implica que un individuo puede tener como alternativa —para el pago de sus adeudos— la obtención de una deuda única que permite la cancelación del monto total.

De esta forma, el consumidor puede pagar una deuda única. Esta posibilidad es muchas veces tomada como una solución por algunos deudores.

No obstante, se debe tener en cuenta que —generalmente— la consolidación de una deuda implica que la persona deberá estar durante muchos años pagando dado que el plazo para pagar un crédito de consolidación es más largo.

¿Vale la pena entonces la consolidación de las deudas? Depende de la situación personal.