Tendencia. Venía expandiéndose desde mediados de año
La demanda de crédito de los sectores de menores ingresos por fuera de los bancos frenó el crecimiento que venía mostrando desde mediados de año cuando comenzó a recuperarse de la caída que se generó con la intensificación de la crisis.
En las últimas semanas de octubre y lo que va de noviembre la demanda de créditos al consumo otorgados por las instituciones parabancarias a los sectores económicos medio y medio bajo comenzó a formar una meseta cortando el crecimiento que se había iniciado a mediados de julio y volviendo al nivel previo a que se intensificara la crisis en septiembre de 2008.
Según el Monitor del Mercado de Crédito al Consumo, que comenzó a difundir Pronto! con datos de todo el mercado concretamente "la demanda de préstamos registró fuerte crecimiento en la segunda quincena de julio, en septiembre y octubre, pero al final de ese mes y durante noviembre se dio una estabilización, sin que siguiera creciendo el negocio del mercado", sostuvo el informe.
Esto se habría dado por una actitud de mayor cautela de parte del público a la hora de tomar crédito, afirman.
Con la crisis internacional, el crédito que otorgan las casas financieras (no bancos) se había retraído 10% en términos reales tanto producto de factores de la oferta -ya que varias empresas lo restringieron desestimulando la demanda- y factores de demanda como fue la mayor cautela.
De igual forma que lo sucedido con el crédito por fuera de los bancos, el crédito bancario al consumo en términos reales se retrajo un 5,6%, entre septiembre de 2008 e igual mes de este año.
La diferencia es que en lo que va de 2009 hasta septiembre el incremento que se venía dando en el crédito al consumo en los últimos años se frenó -de igual forma que el crédito fuera de los bancos- aunque expresado en dólares mostró un aumento (se ubicó US$ 1.168 millones).
El stock de créditos al consumo otorgado por el sistema bancario era de unos US$ 1.065 millones a fines de 2008 (el 88% en pesos y 12% en dólares), lo que significa que el sistema bancario representaba aproximadamente un 71% del crédito al consumo concedido por otras entidades financieras fuera del mismo que alcanza a unos US$ 1.500 millones.
Al igual que la evolución que mostró el crédito al consumo por fuera de los bancos, en estas entidades los préstamos al consumo mostraron una trayectoria ascendente entre los años 2005 y 2008.
Concretamente, a fines de 2005 el mismo totalizaba US$ 545 millones, al cierre de 2006 escaló a US$ 728 millones. A fines de 2007 a US$ 1.008 millones, y al cierre del año pasado a US$ 1.064 millones.
MOROSIDAD. Según el Monitor del Mercado de Crédito al Consumo, las familias que tenían más de un crédito vigente con distintas empresas al llegar la crisis privilegiaron el reducir su exposición y, en todo caso, "concentrarse en la compañía que creía más conveniente".
"Antes del impacto de la crisis financiera, las familias uruguayas de estos niveles socioeconómicos, tenían 2,5 créditos tomados y luego que se cumpliera el cambio de tendencia, el promedio quedó en poco menos de 1,5 por persona", afirma. Asimismo, los uruguayos comenzaron a optar por productos de crédito de corto plazo, "con fuerte inclinación a órdenes de compra y mediante uso de tarjeta de crédito, evitando préstamos amortizables a largo plazo".
Según el Monitor, este cambio de tendencia "se dio coincidentemente con el período electoral, luego de las elecciones primarias del 28 de junio. El punto de quiebre se ubica en la tercera semana de julio".
Esta tendencia también llevó a que se redujera la morosidad de las familias de menores ingresos con las instituciones fuera del sistema bancario en los primeros nueve meses del año contrariamente a lo que se podía prever al incrementarse los envíos al seguro de paro.
Es que según consignó el Monitor, "al no saber qué magnitud podía tener el golpe externo, los consumidores se preocuparon de quedar livianos de endeudamiento, para tener capacidad de toma de préstamos ante una eventual pérdida de ingresos, y poder nivelar su consumo".
A diferencia de la evolución de los créditos por fuera del sistema bancario el porcentaje de morosidad -créditos vencidos respecto al total concedido- de los préstamos al consumo aumentó en lo que va del año, pasado de 2,88% del total a fin de diciembre a 3,50% al cierre de septiembre.
Pese a mantenerse en niveles bajos históricamente, dicha suba podría estar mostrando algunos coletazos de la crisis internacional.
Tasa de interés tuvo fuerte incremento
Otra de las repercusiones que tuvo la crisis internacional en el crédito otorgado por los bancos fue que se registró un encarecimiento de los préstamos a las familias, al incrementarse la tasa de interés que se cobra anualmente por el financiamiento.
La tasa activa promedio de los préstamos al consumo en moneda local -que abarca casi el 90% del total otorgado bajo esta modalidad- pasó de 32,9% anual a fines de diciembre a 38,1% al cierre de septiembre, según los últimos datos del Banco Central.
Esa misma evolución se observó a nivel de los créditos otorgados al consumo mediante tarjeta de crédito.
Financiarse con tarjeta de crédito en moneda nacional se encareció al pasar la tasa de interés anual desde un 46,8% en diciembre del año pasado a un 51,5% en septiembre pasado, mes para el que el Banco Central tiene publicados los últimos registros.
Por otra parte, la tasa activa promedio que se cobra a los préstamos al consumo en dólares paso de 9,7% a fin de diciembre de 2008, a 10,5% al cierre de septiembre.
Contrario a todo, en el caso de las tarjetas de créditos la tasa de interés para el financiamiento en dólares tuvo un descenso pasando de 15,1% en diciembre pasado a 12,7% en septiembre de este año.
Baja leve de fortaleza
El Índice de Fortaleza del Sistema Financiero (IFF-CPA Ferrere) bajó 0,71% en octubre respecto al calculado con datos a septiembre.
En el acumulado de los últimos doce meses, el IFF-CPA Ferrere cayó 1,2%.
De todas maneras, el indicador "continúa mostrando una tendencia estable durante 2009, lo que implica que la fortaleza del sistema financiero uruguayo en su conjunto no ha tenido modificaciones sustantivas en los últimos meses", subrayó la consultora en un comunicado.
En octubre tres de las 12 variables que conforman el índice presentaron variaciones positivas.
De los 13 bancos, cuatro aumentaron su fortaleza lo que determina un índice de difusión por banco de 31%.
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